【基本案情】

夏某驾驶小型普通客车与郭某驾驶的普通二轮摩托车发生事故，致郭某受伤。经交警部门认定，夏某雨天驾驶违反规定载货的机动车，未降低行驶速度，观察不够，遇有情况未能采取有效措施、确保行车安全，是事故发生的原因之一；郭某驾驶未悬挂机动车号牌且已达报废标准的机动车，通过交叉路口、未确保行车安全，是事故发生的另一原因。夏某、郭某分别承担本起事故的同等责任。经查，该车辆在保险公司投保有交强险及商业三者险。郭某就其因本起交通事故造成的各项损失起诉至法院。

【法院审理】

如皋法院经审理认为，案涉小型普通客车属被告夏某所有，夏某以“家庭自用汽车”的使用性质在被告保险公司投保交强险及商业三者险，而事故发生时，被告夏某驾驶该车辆从事营运行为，改变了车辆使用性质，导致保险标的的危险程度显著增加，夏某作为被保险人亦未向保险公司履行通知义务，且其营运行为导致了本次交通事故的发生，故保险公司依据保险合同约定主张免责，符合合同约定，予以支持。据此，判决保险公司在交强险限额赔偿郭某的损失；超出交强险限额的损失，由夏某按责50%承担赔偿责任。一审判决作出后，夏某不服，上诉至南通市中级人民法院，后南通市中级人民法院作出二审判决，依法驳回上诉，维持原判。

【案件点评】

在日常生活中，随着网约车及私家车用于货运的兴起，改变车辆使用性质的情形普遍存在，即从投保性质为家庭自用转变为营运。若存在上述情形，保险公司已就免责条款进行了提示、说明的情况下，商业三者险免赔。为确保车主的合法权益得到有效保障，车主在投保时应主动告知保险公司车辆使用目的、现状等，根据车辆的实际使用情况如实投保相应险种，并仔细阅读保险条款，尤其是加黑、加粗部分。若在投保后改变了用途的，也应及时告知保险公司办理相应变更手续。